Quelle protection sociale pour les médecins ?
Vous êtes médecin libéral. Votre régime obligatoire — la CARMF — vous couvre en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Voici précisément ce qu'il prend en charge en 2025, et là où il s'arrête.
Pour qui ?
Médecins exerçant une activité libérale et étudiants effectuant des remplacements sous licence.
Fiche officielle 2025 — CARMF
Toutes les prestations détaillées du régime obligatoire en 4 pages, avec graphique comparatif.
Incapacité (arrêt de travail)
En cas d'arrêt de travail, vous percevez d'abord les indemnités journalières de la CPAM, puis la CARMF prend le relais à partir du 91e jour.
Indemnités journalières CPAM (4e au 90e jour)
Calculées sur 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonnées entre 25,81 € et 193,56 €/jour (selon votre revenu). Délai de carence : 3 jours.
Indemnités CARMF (à partir du 91e jour)
Le montant dépend de votre âge et de votre classe de cotisation :
- Classe A (revenu < 1 PASS, soit 47 100 € en 2025) : 64,52 €/jour avant 62 ans.
- Classe B (revenu entre 1 et 3 PASS) : 1/730e de votre revenu non salarié, dégressif après 62 ans.
- Classe C (revenu > 3 PASS) : 193,56 €/jour avant 62 ans.
Invalidité
Invalidité totale (taux 100%)
Une pension annuelle est versée selon votre classe de cotisation :
- Classe A : 23 198 €/an
- Classe B : variable selon vos revenus
- Classe C : 30 930 €/an
Cette pension peut être majorée :
- +10% si vous avez 3 enfants à charge ou plus,
- +35% si vous êtes marié depuis au moins 2 ans (ou avez des enfants nés du mariage) et que les ressources de votre conjoint sont < 30 888 €/an,
- +35% si vous avez besoin d'une tierce personne. Ces majorations sont cumulables.
Une rente forfaitaire de 8 616,40 €/an est également versée à chaque enfant à charge jusqu'à 21 ans (ou 25 ans si poursuite d'études).
Invalidité partielle
Aucune prestation en cas d'invalidité partielle. C'est un point crucial à anticiper.
Décès
Capital décès
Un capital de 70 000 € est versé aux bénéficiaires si le médecin avait moins de 75 ans lors du décès.
Rente conjoint
Versée au conjoint de moins de 60 ans, marié depuis plus de 2 ans avec le médecin : entre 8 389,35 € et 16 778,70 €/an, selon l'âge du conjoint et le nombre d'années de cotisation. Majoration de 10% si 3 enfants sont issus de l'union.
Rente éducation
Une rente de 9 880,79 €/an est versée à chaque enfant à charge jusqu'à 21 ans (ou 25 ans si poursuite d'études). En cas d'orphelin de père et de mère, la rente s'élève à 16 778,70 €/an.
Et concrètement, pour vous ?
Pour un médecin classe C qui gagne par exemple 250 000 €/an, la CARMF couvre environ 30 000 €/an en invalidité totale — soit moins de 12% du revenu réel. Une prévoyance complémentaire est presque toujours nécessaire pour préserver le niveau de vie de la famille.
L'audit personnalisé est gratuit : je regarde votre situation précise (statut, revenus, charges familiales), je calcule ce que vous toucheriez réellement en cas de coup dur, et je vous dis s'il y a un complément à mettre en place — ou pas.
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