Quelle protection sociale pour les médecins ?

En cas d'arrêt de travail, vous percevez d'abord les indemnités journalières de la CPAM, puis la CARMF prend le relais à partir du 91^e jour.

Indemnités journalières CPAM (4^e au 90^e jour)

Calculées sur 1/730^e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonnées entre 25,81 € et 197,51 €/jour (selon votre revenu). Délai de carence : 3 jours.

Indemnités CARMF (à partir du 91^e jour)

Le montant dépend de votre âge et de votre classe de cotisation :

• Classe A (revenu < 1 PASS, soit 48 060 € en 2026) : 64,52 €/jour avant 62 ans.
• Classe B (revenu entre 1 et 3 PASS) : 1/730^e de votre revenu non salarié, dégressif après 62 ans.
• Classe C (revenu > 3 PASS) : 197,51 €/jour avant 62 ans.

Invalidité totale (taux 100%)

Une pension annuelle est versée selon votre classe de cotisation :

• Classe A : 23 662 €/an
• Classe B : variable selon vos revenus
• Classe C : 31 549 €/an

Cette pension peut être majorée :

• +10% si vous avez 3 enfants à charge ou plus,
• +35% si vous êtes marié depuis au moins 2 ans (ou avez des enfants nés du mariage) et que les ressources de votre conjoint sont < 31 252 €/an,
• +35% si vous avez besoin d'une tierce personne. Ces majorations sont cumulables.

Une rente forfaitaire de 8 788,52 €/an est également versée à chaque enfant à charge jusqu'à 21 ans (ou 25 ans si poursuite d'études).

Invalidité partielle

Aucune prestation en cas d'invalidité partielle. C'est un point crucial à anticiper.

Capital décès

Un capital de 71 500 € est versé aux bénéficiaires si le médecin avait moins de 75 ans lors du décès.

Rente conjoint

Versée au conjoint de moins de 60 ans, marié depuis plus de 2 ans avec le médecin : entre 8 557,20 € et 17 114,40 €/an, selon l'âge du conjoint et le nombre d'années de cotisation. Majoration de 10% si 3 enfants sont issus de l'union.

Rente éducation

Une rente de 10 078,48 €/an est versée à chaque enfant à charge jusqu'à 21 ans (ou 25 ans si poursuite d'études). En cas d'orphelin de père et de mère, la rente s'élève à 17 114,40 €/an.

Votre retraite obligatoire se compose de deux étages : le régime de base CNAVPL, commun à la plupart des professions libérales, et le régime complémentaire propre à la CARMF (le RCV). S'y ajoute, pour les conventionnés, l'ASV (Avantage Social Vieillesse), financé en partie par l'Assurance Maladie.

Régime de base (CNAVPL)

Il fonctionne en points. La cotisation est de 8,73% sur la première tranche (0 à 1 PASS) et de 1,87% sur le revenu jusqu'à 5 PASS. La pension de base annuelle = total des points acquis × 0,6599 € (valeur de service du point 2026).

Régime complémentaire (RCV CARMF)

Cotisation de 11,80% du revenu, plafonnée à 3,5 PASS (168 210 € en 2026), pour un maximum de 11,52 points/an (1 point acquis par tranche de 14 602 € de revenu). La valeur de service du point 2026 est de 77,14 €.

• Âge du taux plein sans décote : 67 ans (64 ans pour l'âge légal de départ, génération née à partir de 1968).
• Temps choisi : surcote de +5%/an entre 62 et 65 ans, +3%/an entre 65 et 70 ans (plafonnée à +30%).